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? ? ? ?不久前，馬云爸爸把螞蟻借唄額度提高至30萬。配合6.18購物節(jié)，京東白條開出最高可達6180的臨時提額。買買買，借借借，信貸市場潛力驚人。花唄、借唄、京東白條跑馬圈地，剁手黨每天都能聽到高分貝的催促：快下單，快付款，沒有錢？我借你！

　　那么問題來了，越來越多的信貸消費鼓勵，究竟會讓你“花明天的錢，圓今天的夢”還是“花明天的錢，添后天的堵”？融360小編來為你算幾筆賬。

　　提現(xiàn)投資？不靠譜

　　借錢炒股賺第一桶金，是不是個偽命題？假設(shè)你向馬云爸爸借到30萬，一年的時間，拿去投資理財，有沒有可能發(fā)家致富？

　　先來計算一年后要還的利息：借唄日息約為0.045%，按日息計算得利息為300000×0.045%×365=49275，近5萬元。當(dāng)然，選擇12月分期則按年息計算，利息略減，但顯然不下五位數(shù)。

　　如此算來，如果借花唄30萬買理財產(chǎn)品，按日息計費，則產(chǎn)品年利率應(yīng)高于16.7%你才不虧；即便按年息計費，產(chǎn)品利率也應(yīng)超過10%。這樣一來，只有P2P和股市可以一搏。但其中蘊含的風(fēng)險，你懂的。

　　近日，“裸條”事件又將校園貸推至風(fēng)口浪尖。早在5月，融360就針對校園貸做過一期深度調(diào)查相關(guān)閱讀>>，當(dāng)時就算過一筆賬，結(jié)論是大學(xué)生借校園貸投資P2P達不到賺錢目的。在理財產(chǎn)品中，P2P已屬高收益類型，尚且敗給貸款利息。現(xiàn)在你覺得如果你借錢投資，勝算幾何？

　　當(dāng)然，融360小編所述不含特例。借錢炒股一夜暴富的故事，只要想找就能找到。但農(nóng)行票據(jù)案、銀行經(jīng)理公款炒股被判13年、38歲安徽男子借錢炒股眾叛親離等等，也無一不是血淋淋的教訓(xùn)。打算借錢掘金之前，不妨想想巴菲特大大的那句話：“負債會讓人變得脆弱?！辈宦斆鞯亟栀J，可能會把你變得又窮又脆弱。更何況，上述只是理論推算，花唄提現(xiàn)未必可行。

　　分期消費？可以有

　　借錢消費保住理財產(chǎn)品收入，收益可否覆蓋利息？對于花唄和京東白條而言，借錢投資的用戶畢竟是少數(shù)，大多數(shù)信貸產(chǎn)生于網(wǎng)購支付環(huán)節(jié)。有些消費者使用花唄、京東白條等是因為沒錢又想買，鑒于超前消費的合理性已被討論出套路，這種情況暫不分析，融360小編要探討的是：先用花唄和京東白條消費，用暫時省下的資金理財，是否明智。

　　1. 免息期內(nèi)，確實劃算

　　掐準時機用花唄享受53天免息期、購買免息商品享受12個月免息期、用信用卡和京東白條拼出80天免息期，甚至乖乖享受常規(guī)免息期……無論如何，免息期內(nèi)的借錢消費都穩(wěn)賺，因為暫時省下的錢即便存銀行活期也比提前花出去劃算。

　　2. 分期付款，需要權(quán)衡

　　在不缺錢的前提下，網(wǎng)購一件10000元的商品，是用花唄分期或京東白條分期付款劃算，還是一次結(jié)清劃算？以分12期為例：

　　花唄：12期費率8.8%，共產(chǎn)生費用8.8%×10000=880元

　　京東白條：每期費率0.5%，12期共產(chǎn)生費用12×0.5%×10000=600元

　　幾百元的費率看起來就不少，更需考慮節(jié)省下來的理財資金要月減833元用以還款。如何選擇還需謹慎權(quán)衡。

　　3. 不怕逾期？想想信用

　　即便你的投資收益足以覆蓋還款利息甚至逾期費用，但別忘了逾期會影響信用，信用又直接影響借款額度。為長久計，還應(yīng)盡量避免惡性循環(huán)。

　　免息也好，分期也罷，或許都比即時結(jié)清劃算。但融360小編想提醒一點：各種借錢花樣會否催生不必要的消費？當(dāng)你眼中只有免息、分期等帶來的實惠時，心一寬，算盤就難免打不好——巧用花唄、借唄、京東白條可以借別人的錢，保住自己的理財收益，但如果沒有借錢機會的刺激，某件商品你原本可以不買，可以一分不花。

　　“花明天的錢，圓今天的夢”還是“花明天的錢，添后天的堵”，取決于你自己。會賺錢、會花錢，已經(jīng)不足以應(yīng)對這個花樣翻新的時代，巧妙理財更需學(xué)會借錢，讓五花八門的信貸服務(wù)為你所用，而非牽著你走。